知己知彼，方能攻无不克，对所要购置的工具有所相识才不至于掉进陷阱。1、保险的种类及其作用海内保险主要分为人寿保险、人身意外伤害保险、康健保险、养老保险、理财保险。

人寿保险：以被保险人的生命为保险标的，以被保险人的死亡或者生存为保险事故的一种人身保险。主要有寿险（终身寿险、定期寿险），也称之为留爱不留债（通俗讲就是不死不赔）。

人身意外伤害保险：是指被保险人在保险期间内遭受非本意的、外来的、突然的意外事故，以致死亡、身体残疾、支付医疗用度或暂时丧失劳动能力，由保险人给付保险金的保险。人身意外伤害保险的主要保障项目有基本保障项目和附加保障项目。基本保障：死亡给付（分为生理死亡、宣告死亡两种情况）；附加保障项目： 丧葬给付和遗嘱生活费给付等，这是由死亡给付派生而来；医疗费给付和误工给付等，这是由医疗和残疾给付派生而来。

（购置意外险一定要注意不能只购置指定/特定意外险，保障责任一定要包罗医疗和残疾责任，最好也可以包罗住院津贴责任）康健保险： 投保人和保险人双方在自愿的基础上订立条约，当泛起条约中约定的被保险人患病支出医疗用度或残疾造成收入损失之类的保险事故时，由保险人推行赔偿责任的一种人身保险。主要有疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险、照顾护士保险，按保险期限又分为恒久康健保险和短期康健保险。详细如下：1、疾病保险，是指以保险条约约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。

主要有重疾险、防癌险，按消费种类又分为消费型和储蓄型。2、医疗保险，是指以保险条约约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗用度支出提供保障的保险。主要有医疗险、中端医疗险、高端医疗险、外洋医疗险。3、失能收入损失保险，是指以因保险条约约定的疾病或者意外伤害导致事情能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入淘汰或者中断提供保障的保险。

主要有航行员失能险。4、照顾护士保险，是指以因保险条约约定的日常生活能力障碍引发照顾护士需要为给付保险金条件，为被保险人的照顾护士支出提供保障的保险。5、恒久康健保险，指保险期间凌驾一年或者保险期间虽不凌驾一年但含有保证续保条款的康健保险。6、短期康健保险，是指保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的康健保险。

保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须根据约定费率和原条款继续承保的条约约定。注意：疾病保险是给付型，譬如投保了50万保额，到达保险条约条款约定的给付条件，保险公司给付50万，与被保险人的医疗用度无关，保额可以累积，也就是购置N万可以赔付N（未成年保额按保险法例定）；医疗保险是赔偿型，也叫报销型，是用来COVER掉医疗用度的，与被保人就医发生的医疗用度相关。

譬如购置了3家保险公司的医疗保险，保额各100万，就医发生医疗用度30万，所有保险（包罗社保）购置累积最高只能报销30万。购置医疗保险需要注意有无免赔额、是否涵盖社保外用药、是否属于直付、等候期、既往症的划定、免责条款等等。

养老保险：现在保险市场上绝大多数商业养老产物，都是限期缴费的年金保险，即投保人定期缴付保险费到特定年限时开始领取养老金。如果年金受领者在领取年事前死亡，保险公司或者退还所缴保险费和现金价值中较高者，或者根据划定的保额给付保险金。理财保险： 理财保险最大的特点是既具有保障功效又有理财功效。2000年分红保险产物被推出，现已成为业界理财保险的主流，客户在获得保险保障的同时，还可分享公司的谋划结果。

投资理财保险主要有三类：详细为分红保险、万能保险和投资连结保险。严格意义上讲，分红险和万能险属于理财类产物，投资连结险属于投资类产物。1、分红保险，是指保险公司在每个会计年度竣事后，将上一会计年度该类分红保险的实际谋划结果优于订价假设的盈余，按一定比例向保单持有人举行分配的人寿保险产物。

2、万能保险，是指具有保险保障功效并设立有单独保单账户，且保单账户价值提供最低收益保证的人身保险。万能保险之“万能”，在于在投保以后可凭据人生差别阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。3、投资毗连保险，是指具有保险保障功效并至少在一个投资账户拥有一定资产价值，而不保证最低收益的人身保险。即投资连结保险除提供风险保障外，还具有投资功效。

其中，投资部门的回报率是不牢固的，保单价值将凭据保险公司实际投资收益情况确定。通俗解释，理财保险保障的是钱，看中的不是收益，是保障钱的宁静，不至于被子女败家败掉。理财保险保障杠杆功效较低，收益较低，适合高净值人士,通过保险联合执法（婚姻法、继续法、公司法、条约法）、联合信托、遗嘱、赠予工具以及联合税务，为高净值人士解决家庭财富掩护和传承，为企业主解决家族财富的保全和传承，解决因婚姻家庭关系的发生、变换、终止而导致利益受损等问题。

为便以明白，下图图文的形式简要先容了各保险种类及其作用。

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