不管你是从事什么职业，身处哪个都会，你的朋侪圈里，一定隐藏着至少一位保险署理人。这几天，他的朋侪圈发得格外勤奋。

类似这样：或者这样的：吃瓜群众看得云里雾里：这都说的啥？另外一拨人则看得心惊胆战：甲状腺癌不赔啦？原位癌不赔啦？我买的重疾险另有效吗？...昨天，财联社公布消息，重疾新规已经公布，旧的重疾产物，最晚将于2021年1月31日停售。署理人在狂欢，客户在惊慌，保司在张望...急需有人来客观分析一下这重疾新规，以及作为普通消费者，对于重疾新规，到底应该持什么态度呢？买还是不买？重疾新规下的产物出来之前，金鱼博士怕你不买，但更怕你乱买—好的产物值得被珍惜，适合的产物需要实时抓住。所以金鱼博士今天专门花一个篇幅，好好给大家说道说道这重疾新规，以及市面上另有哪些产物，是值得抓紧最后的时机上车的。

今天的文章内容分为三部门：一、重疾新规，到底有哪些变化二、普通消费者对于新规的态度三、另有什么产物值得抓紧上车正文来了！重疾新规这事的渊源，还得从今年3月份说起。如今沿用的重疾险统一界说，是2007年银保监会统一界说的，至今已经13年了。通货急剧膨胀，医疗条件也在飞速生长，13年前的重疾界说，确实应该与时俱进地更新一下。

今年3月底，中国保险行业协会公布了第一版《重大疾病保险的疾病界说使用规范修订版（征求意见稿）》，引起了重疾新规的第一波讨论。今年6月份，中国保险行业协会又团结中国医师协会，凭据第一版的修改意见，公布了重疾新界说第二版，并向社会公然征求意见。

关于重疾险新规又掀起了一波新的讨论。直至10月25日，财联社公布消息，重疾新规终审方案已经经由评审会评审通过，重疾险新界说将很快公布。

简直是“很快“，昨天（11月5日），我们迎来了重疾新界说的最终公布，以及宣布了旧义下重疾产物的“死期执行日”。公布的最终版重疾界说，也就是6月份经由修改意见的第二版界说。

与旧义相比，新界说的修改，主要体现在五个方面：（1）统一新增3种重症和3种轻症之前的重疾界说，银保监会统一划定的是25种重症。这25种重症，占据了各大保险公司95%的理赔案例。

新界说之下，在25种重症的基础上，新扩增了3种重症和3种轻症。新增3种重症：严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎新增3种轻症：轻度恶性肿瘤、轻度急性心肌梗塞、轻度脑中风后遗症现在的31种统一界说的疾病种类如下：不外统一新增病种，其实不外是羁系适应市场的一个行动而已。

现在主流的重疾险产物，基本上都涵盖了这些疾病的保障。银保监会统一划定，其实只是规范了市场，可是对于已经买了重疾险产物的客户来说，其实影响不大！（2）加TNM分期为1期或者更轻分期的甲状腺癌划分为轻症这一点是此次重疾新规变化最大的点，许多的署理人，炒的也正是这个点。首先我们来科普一下甲状腺癌。

甲状腺癌分为差别的亚型，好比说乳头状癌、滤泡状癌、未分化癌和髓样癌。其中90%的甲状腺癌都是乳头状和滤泡状癌，它的五年生存率极高，治疗用度通常5-10万就够了。可是，根据之前的重疾界说，都是统一根据重症恶性肿瘤直接赔付了，买了50万保额，直接赔付了50万。生了一场病还倒赚了一笔的事情，经常发生。

这些类型的甲状腺癌，严格来说，并不属于“恶性肿瘤”。而甲状腺癌中的未分化癌和髓样癌，生存率比力低，治疗用度也比力高额，同时它的发病率是比力低的。或许只有10%的甲状腺癌，会属于这两种亚型。

如果真的不幸患的是这两种亚型，且分级在1期及以上，那么仍然是根据重症赔付的。买了50万保额，仍然是根据100%比例赔付50万保额的。所以，直接说把甲状腺癌踢出重疾规模的说法并禁绝确，还是要区别看待。

不外，这一点对于消费者来说，简直影响很是大。甲状腺癌的发病率很是高，历年来占据了保险公司重症赔付的25%-33%。尤其是女性越发高发。

可是，大部门甲状腺癌，都是乳头状癌或者是滤泡状癌，根据新规是会纳入轻症的。赔付比例从100%直接下降到30%。所以，如果有甲状腺问题的，尤其是根据现界说能正常承保的，强烈建议抓紧上车。

（3）对于某些疾病的理赔条件变宽松了重疾险的理赔条件，并不是单一简直诊即赔，有的需要实施某种治疗手段才气到达理赔。而此次理赔条件的调整，正是针对这种理赔条件的疾病。

因为十几年时间已往，医疗技术飞速生长，许多的治疗手段如今并不适用了。好比说冠状动脉搭桥术，之前需要实施开胸手术，现在只需要切开心包就好了；再好比心脏瓣膜手术，之前也是要求开胸，现在同样只要求切开心脏就可以。所以对于理赔条件的修改，还是很与时俱进的！（4）注明发病率较低病种的发病率乱凑病种，然后打造成产物噱头，一直是重疾险市场的一个毛病。

银保监会统一划定了25种，做不了手脚。于是，各家保险公司就会开始疯狂往上加。你80种，他100种，我120种...然后便开始放肆宣传：我家的保费虽然高一点，可是我的保障更全面，保的病更多。

而普通消费者又没有医疗知识，对于这五花八门的病并不相识。实际上，新增的许多病，发病率极低极低，可以绝不客套地说：许多病就是滥竽凑数的。而此次新规，对于这一点也做出了统一划定：对于发病率低的疾病，需要讲明发病赔率。

让普通消费者买的清楚明确。这点修改虽然看上去很小，可是不得不说真的很细心！点个赞！（5）轻症赔付比例最高30%这一点的修改金鱼博士表现痛心疾首。因为现在的网红重疾险产物，好比说超级玛丽3号Max，轻症赔付比例最高可达60%。

50万的保额，最高可以赔付30万。而新规划定，轻症赔付比例最高不凌驾30%，也就是说，50万保额。

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