简介：雨季到来，如果您驶离路边的车辆遭到水浸泡了怎么办?如果保险公司确认机动车全损后，明确支付时，投保人又该如何取得合理的支付?简介：雨季到来，如果您驶离路边的车辆遭到水浸泡了怎么办?如果保险公司确认机动车全损后，明确支付时，投保人又该如何取得合理的支付?一般而言，车险赔偿时经常不会遇上“低保低缴”的困难。所谓的低保低缴，是指保险公司在保险公司时按新车购买价确认车损险保额，并根据这一保额缴纳保险费，但在被保险车辆再次发生保险事故导致仅有损时，保险公司仅有按照出险前的实际价值支付，而不是根据投保时所证实的新车购买价支付。

近日，笔者从涉及人士处取得一份针对机动车再次发生全损的车险赔偿金案例起诉书，到底面对下面诸多争议时，法院又不会如何裁决呢?案情车辆推断仅有损，保险公司拒绝接受仅有缴去年7月，当李先生(化名)驾驶员车辆路经广东省汕尾市海丰县公平镇路段时，暴雨突至，加之路段塞车，造成该车几乎被水淹，车辆判断仅有损。救起后，当日21时李先生之后通过客服电话报险。不过，保险公司因特大暴雨环境恶劣，并没前往现场勘查。

另外，因车辆归属于异地出险，保险公司委托其当地分公司展开修理定损。据理解，此前李先生按新车购买价165万元投保了机动车损失保险、发动机尤其损失险等，保险金额为27737.23元，保险期一年;且暴雨归属于保单责任范围之内。由于尚处保险期内，车辆全损后，李先生向保险公司明确提出按保险合同誓约全额赔偿。

他指出，事故再次发生时车辆实际价值为1075800元，而保险公司只尼克按公司旗下某定损中心的核损价格605440元展开支付。据理解，诉讼前，保险公司仅有将该车辆残值拍卖会款272235.87元缴纳给李先生。

自此，本案中双方争议点焦点已浮出水面，即再次发生机动车仅有损时，如何确认事故再次发生时车辆的实际价值?如何计算出来保险赔款?业内人士称之为，因暴雨造成的车辆损毁归属于保险责任范围内，此种情况下保险公司不限于正当理由条款。审理实际价值与赔偿金金额到底怎么算数?经法院审理确认，本案的核心争议在于事故再次发生时车辆实际价值的确认与保险赔款的计算出来。法院回应，保险公司坚称非新车投保仍表示同意按车辆新车购买价165万元誓约保额，而出险时又拒绝按上述定损中心核损价格支付，不断扩大了缴纳保险费的权利而增大了支付保险金的义务，违反了保险法诚实信用原则和公平原则。根据权利义务相符原则，应该确认该保险合同为定值保险，即保险金额1650000元为投保时双方确认的保险价值。

最后，法院对保险公司明确提出的核损价格未予接纳。该定损中心系由保险公司旗下成立的定损中心，并非双方协商委托的公估公司或确认的第三方，该定损中心只开具了定损结论但说明定损依据，且李先生未在《车辆损失澳门基本法》上亲笔签名。

车辆定损期间，李先生与保险公司当地分公司签定了一份《事故车辆保险理赔协议书》。法院指出，该协议是双方在公平强迫、协商一致的基础上签定的赔偿协议，内容合法有效地，法院不予确认。《赔偿协议》誓约，车主李先生表示同意事故车辆以推断仅有损方式赔偿，由誓约的第三方机构使用网上公开发表竞价的方式处置车辆残值;保险车辆按照如下赔款计算公式计算出来赔款金额：赔款金额=(实际价值—残值)×事故责任比例，实际价值=保单誓约的新车购买价×(1—已用于月数×月折旧率)。

按照协议，保险公司的赔款金额有误1650000×(1—60×0.6%)=1056000元，扣减车辆残值款272235.879元，再行再加李先生拨付的拖车费1370元，保险公司还不应缴纳给李先生785134.12元。自此，车主李先生的权益主张获得法院反对。

分析1.车辆定损不应由第三方机构来做到本案中，保险公司主张赔偿金的保险金额为旗下定损中心开具的核损价格。由保险公司定损是行业通行的作法。

但保赔网首席律师刘健一回应，由保险公司来定损，则保险公司既是运动员又是裁判，这种作法违背公平原则。按规定，车辆的定损应当由双方接纳的第三方机构来做到。2.“低保低缴”违背诚实信用原则和公平原则本案中，保险公司坚称非新车投保仍表示同意按车辆新车购买价誓约保额，而出险时又拒绝按定损中心核损价格支付，不断扩大了缴纳保险费的权利而增大了支付保险金的义务，违反了诚实信用原则和公平原则。

刘健一回应，诚信是所有行业联合遵循的原则，但保险行业遵循的是仅次于诚信原则。最佳的赔偿方式是严苛依照保险合同来赔偿。

拖赔、较少缴、惜赔等在保险行业内并不少见。一旦投保人的长时间赔偿受到伤害，投保人将对保险丧失信任，构成对整个行业的负面印象，最后有利于保险行业的身体健康发展。唯有通过诚信把保险这块蛋糕做到大，才能双方获益。

另外，保险业务员在销售保险时，也须严苛做诚实信用，对保险合同中的正当理由条款不作提醒和具体解释，千万无法只讲确保，不讲正当理由。3.投保建议作为长年代理车险诉讼业务的专业律师，刘健一也得出了一些投保建议：(1)买保险尽可能卖全一点，这样确保范围更加甚广。(2)主动理解保险合同，特别是在留意正当理由条款。

没确实的全保。任何保险都有其正当理由条款，即使堪称“全保”的保险也不值得注意。这就拒绝投保人在理解保险责任范围之外，更加最重要的是理解自己出售的保险的正当理由条款。

(3)根据自身的实际必须出售针对性更加强劲的保险。比如，常住人口南方多雨城市的车主，可为机动车出售“过河险要”;新车可上“划痕险要”;常停治安条件较好的户外区域，车辆可出售“盗抢险”;上了年龄的老车再上“大自然险要”;生活在大城市的车主还可出售“第三者责任险”。

值得注意的是，今年5月，保监会公布《中国保监会关于商业车险改革试点地区条款费率限于有关问题的通报》，称之为6月1日起，对黑龙江、山东、广西、重庆等6个保监局所下辖地区商业车险条落成新的条款费率，试点后推上全国。新的条款规定，保险金额仍然按照新车购买价确认，而按投保时被保险机动车的实际价值协商确认，再次发生全部损失时按照保额支付。

这一条款意味著，车主将道别“低保低缴”的霸王条款，构建实保实赔。声明：凡本网车站标明“来源：沃保网”的文章，版权均属沃保网所有，如须要刊登，请求再行读者《内容刊登许可解释》，按照涉及规定取得许可。予以许可，禁令刊登、摘编，如有违背，追究责任法律责任；资讯内容中如有提到保险产品信息仅供参考，明确请以保险公司官方月条款不尽相同；如有牵涉到信息准确性偏差，请求联系沃保官方客服。

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